农村信用社改革取得新进展。 8月4日，国家金融监督管理总局官网发布两份回复（均于6月26日签署）。

一是同意沉阳农村商业银行股份有限公司与北票市农村信用社等30家农村信用社合并组建农村商业银行。 二是同意设立河南农村商业联合银行股份有限公司。

部分农村信用机构风险突出

近年来，中央一号文件多次对农村信用社改革作出部署。

其中，2022年中央一号文件（《中共中央国务院关于推进2022年乡村振兴重点工作的意见》）明确提出“加快农村信贷改革”健全各省（区）农村信用社治理机制，安全化解风险。 2023年，中央一号文件（《中共中央 国务院关于推进2023年乡村振兴重点工作的意见》）明确提出“加快农村信用社改革化解风险，推进村镇银行结构调整。”目前，多地也将进一步推进农村信用社改革作为今年的工作内容之一。

事实上，上述文件中两次提到的“化解风险”和“改革风险”，与各地农村信用社整体发展水平和自营能力差异较大，农村信用社风险突出有关。一些机构。

中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研发部总经理杨海平告诉《证券日报》记者，目前，经营效率部分省份农村信用社经营状况不理想，高风险机构较多。 其中，系统管理能力不足，多重恶性循环成为业务发展的制约因素。 此外，管理不规范、业务创新不足、盈利能力差、风险防控也面临更加严峻的形势。 但也有一些省份农村信用社体制改革已经完成，进入良性发展轨道。

招商联首席研究员董希淼告诉《证券日报》记者，回顾农村信用社的发展历史，其改革的核心问题主要围绕四个方面：一是推进产权改革。农村信用社的权利制度； 二是理顺农村信用社。 管理体制改革以省级协会为重点； 三是完善农村信用机构公司治理。 四是建立健全风险承担机制，形成全面风险管理能力，防范和化解金融风险。

正是在上述背景下，2022年4月，浙江农商联合银行成立，标志着新一轮农村信用社改革迈出了实质性一步。 今年8月4日，监管机构新发的两项批复进一步推动农村信用社改革。

在杨海平看来，农村信用体系改革的主要方向是推动省级协会职能转变、规范其绩效。 应在地方政府主导下，在地方中小银行降低风险改革框架下有序开展，坚持“一省一策” 。 董希淼还认为，农村信用社改革要坚持“因地制宜、一省一策”的原则。

省农商联银行有望成为主流

目前，业界认可的农村信用机构改革方向包括四个方向，即：设立统一法人的省级农村商业银行、转型为金融服务公司、改制为金融控股公司、设立省级农村商业银行。农村商业银行。

“总体来看，省农商联银行的形式可以保持县域农村金融机构法人地位和数量的总体稳定，有利于优化县域基层法人机构的治理水平和管理机制。农村信用社体系，通过加大战略协同，优化基础法人机构数字化支撑、产品研发、风险防控服务，提高农村信用社体系发展质量，提高农村信用社信用社发展质量和效率。农村信用社制度服务实体经济，省级农商联银行适用范围更广，有望成为农村信用社银行，是社会体制改革的主流模式。 杨海平说道。

对于农村信用社体制改革，杨海平建议：一是督促地方政府投入更多资源，以更大的战略定力有序推进改革，化解风险，特别是在改革推进缓慢的省份。前期工作仍处于被动状态。 可以在专项债务政策、额度等方面给予一定支持。 二是优化省农商联合银行人员配置，提高班子成员能力。 在此基础上，加强对一把手和关键岗位的监督。 三是加强省农商联合银行机制建设和能力建设。 省农商联合银行积极优化选拔任用机制、激励约束机制，大力强化对基层法人机构的服务保障功能，提升基层风险防控能力、产品创新能力、数字化能力。

董希淼补充说，农村信用社改革要从四个方面入手。 一是各地要量力而行，从实际情况和地方财力出发，选择适合本省的改革模式。 不同地区的改革重点和顺序应该有所不同。 比如，在中西部和东北地区，应该首先解决农村信用社的风险，而不是急于改革省级联社制度。 二是坚定改革目标和方向。 能否更好服务、全面推进乡村振兴，应作为检验改革成效的重要标准。 三是强化改革顶层设计。 四是加大改革政策支持力度。 金融管理部门要加强协调，支持省级机构优化服务和管理职能，充分尊重农村信用机构治理机制，减少多头管理监管。

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