中小微企业始终是促进就业、改善民生、发展经济、推动创新的根本力量。 他们是市场参与者中规模最大、最具活力的企业集团。 可以说，加大力度提高中小微企业金融服务质量，促进中小微市场主体整体复苏和创新发展，是落实政治为本、以人为本的直接体现。的普惠金融。

作为全国第一家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行，民生银行坚持“民企银行”的战略定位。 自2008年起，在国内率先探索和实践小微金融，并不断完善和优化业务模式，不断满足中小微客户多元化需求。 截至目前，民生银行小微贷款规模已突破1.2万亿元，累计发放小微贷款金额近10万亿元； 已为2180万小微客户提供综合金融服务，为超过180万小微客户提供专业、有用的服务。 温度信用服务。

当前数字经济已成为推动经济社会高质量发展、提质增效的重要力量。 基于数字技术与金融行业的融合，商业银行可以利用数字技术提升服务效率和客户服务体验。

中国民生银行高度重视数字化转型，将持续推进“敏捷开放银行”核心战略，积极融入数字中国建设，以客户为中心，以科技赋能为核心，全面推进数字化转型。打造“生态银行”和“智慧银行”。

民生银行围绕中小微客户的痛点和难点，积极运用领先的技术和数据元素，开展小微金融数字化转型的实践。 在生态银行建设方面，从企业、个人、政府机构客户需求出发，构建生态场景，打造互联网+金融新模式的银行，将金融服务嵌入小微企业、个人、政府机构的日常生产生活中。中小微企业； 在智慧银行建设方面，将大数据、区块链、人工智能等新技术应用到线上产品、O2O网点改造、线上渠道、一体化运营、智能风控等各个领域，全面升级互动服务体验中小微企业。

1、搭建数字化平台，拓展服务广度和深度

依托“民生小微App”、“生态服务平台”、“股权商城”，建立了中小微企业三合一的互联网平台服务体系。

一是打造中小微客户群体专属智能平台，提升“个人+法人”、“融资+结算”、“金融+非金融”一体化的线上服务能力。 支持APP端个人与企业“存贷汇”业务整合，实现智能客户识别和一站式业务处理。 平台为客户提供在线征信、在线签约、一键转介等功能，成为客户的智能信贷员； 支持法定代表人和股东大会在线授权，并对接手机盾数字证书认证服务，为企业管理者提供方便、快捷的移动操作体验。

二是打造中小微客户群体生态服务平台，针对中小微企业数字化转型痛点，推出财务记账、发票管理、税务咨询、人事管理等功能围绕企业生产经营管理高频场景进行薪酬管理，服务客户，在“人、财、业、事”领域提供优质非财务服务，提升客户体验，赋能企业中小微企业发展。

三是以中小微企业主、配偶、企业综合价值贡献为基础，围绕“创业”四大权益，打造中小微客户群体权益平台。 “智慧、效益、家庭”，从个人、家庭、企业、社会四个维度，配备8大服务系列、32项定制服务，满足创业客户多元化的服务需求。

2、创新线上产品，拓宽金融服务供给

为支持创新线上产品研发，民生银行主动加强与全国中小企业融资综合信贷服务平台的对接，引入了税务、海关、工商、发票、政府采购、农业等，并持续对接各地区专属数据，利用多维度数据建模，还原企业真实业务场景，开展信用化业务数据增信产品； 以及针对上下游小微企业的连锁金融产品。

基于大中小微企业数据增信和一体化链上发展模式，民生银行打造了四类创新线上产品：一是民生汇产品，根据内部超过20万条数据完成客户价值细分。以及银行外。 基于智能决策，精准定位客户群体，实现企业业务线上化、个人业务聚合化； 二是信融E、采购E、信用销售E等供应链数据增信产品，基于数据的风险识别和信用评价系统，满足小微客户在线、信用、便捷、高效的融资需求。供应链上下游； 三是基于场景数据恢复业务运营，形成税收贷款、烟草贷款、商户快贷、政府采购快贷等一系列场景类别。 数据增信产品； 四是积极融入乡村振兴、低碳经济、共同富裕战略，构建“哈农贷通”、“新疆棉农贷”等乡村振兴相关普惠农产品体系，推出线上“光伏贷”产品。

基于上述创新产品，推动了我们的商业模式从线下为主向线上线下相结合的转变，打破了传统网点的时间、空间和距离的限制，让服务触手可及。

3、重塑运营流程，提升客户交互体验

民生银行秉承“让数据多跑腿，让客户少跑腿”的理念，以数据和科技推动业务流程优化和再造。 一是创新风控理念，打造MCS小微企业专属智能风控系统，设计中小微企业专属评级模型和个人四合一授信流程和法人，为标准业务在线和复杂业​​务专业化提供全面的解决方案。 系统支持； 二是创新操作理念，打造全线上信贷操作流程，支持从开户、审批、资信查询、合同签订、抵押办理到贷款发放等在线服务。 抵押贷款全程自动办理，5分钟出款，最快1天放款。 三是创新运营理念，升级智能化运营流程。 民生银行密切跟踪和研究自然语言交互、虚拟数字人、智能生成等领域前沿技术，融合虚拟合成、自然语言理解、智能语音、智能知识库、音视频多媒体等将功能融入操作流程，为客户打造全新的交互体验。

为了应对各种突发事件给客户带来的不便，我们开发了远程见证功能，支持运营人员在线完成客户约谈，客户足不出户即可完成业务交易，让民生小额金融能够为客户提供服务随时随地。 客户服务。

为了进一步提升客户互动体验，我们开发了高度仿真的虚拟数字员工，并以“智能柜员”的角色应用到实际业务场景中。 引导客户自行完成高频次、流程短、风险可控的业务交易。

4、升级数据模型，打造智能客户旅程

大数据、人工智能等技术是数字化转型的不竭动力。 民生银行以客户为中心，紧扣业务场景，应用先进技术，构建覆盖客户全旅程的智能模型体系，用数据驱动智能营销和智能决策。

以采集的线内数据和导入的外部数据为基本要素，丰富客户全景立体画像，结合大规模机器学习、知识图谱、隐私计算等技术，匹配“人”的智能营销模型系统“-货物场”建成。 基于模型挖掘、事件感知和客户需求精细化洞察，结合客户自身属性和关系网络状况，做出个性化产品推荐； 通过智能外呼机器人、可视化客源地图等智能工具，提升营销转化效率。 通过智能模型协助客户旅程优化，实现以客户为中心的精细化服务。

立足信贷业务全生命周期，构建智能风控模型体系。 基于大数据增信和智能风控决策，打造主动授信业务模式。 根据客户画像特点，结合挖掘模型，实现客户精准定位和风险差异分层，针对各类客户群体构建预授信模型，评估融资可得性并开展主动授信营销，实现客户授信与授信有机结合。风险管控、业务发展与客户体验的平衡。 应用机器学习、图谱分析等技术，提升风险识别和表征能力，利用模型、规则和策略完善客户多维度风险评估机制，优化风控准入、额度计算、差异化定价水平，增强“天眼”贷后预警系统能力，实现贷后风险早发现、早管理，通过智能手段追踪资金流向，确保金融资源真正用于经营发展中小微企业。 基于智能化模型，重塑小微企业专属智能风控系统，提升中小微企业融资服务能力。

5、打造专业团队，提供全方位综合服务

我们坚持“业务标准化、复杂业务专业化”的理念，加强专业团队建设。 我们拥有4000余人的小微客户经理团队、专注于中小企业账户和结算服务的中小客户群服务团队、专注于贷后管理和授信操作的综合服务团队，为客户提供优质的服务。中小微企业客户 全面的客户旅程管理与服务。

为更广泛、更深层次地满足中小微企业个性化、行业化、阶段性的融资需求，除了标准化的信贷产品外，我们还构建了“线上+线下”的复合信贷数字化审批模式，通过“场景+敏捷机器审批+资质管理+线下数据补充”组合模式，充分发挥专属小微信贷团队的专业经验，保障中小微企业复杂信贷业务的需求最大限度地及时满足。

基于这一业务模式，民生银行近期聚焦区域特色市场，推出“蜂巢计划”。 通过线下智能尽职调查和线上自动审批，成功解决了小场景客户群体的批量开发问题，充分满足了尚未覆盖的标准化、线上化产品的需求。 个性化业务需求，提升区域特色产业服务能力。

为了提升团队数字化运营能力，依托LBS、OCR、人脸识别等数字化技术，打造了基于PAD、手机的客户经理数字化运营工具。 基于行业内的民生魔方、半我行等工具，一方面可以支持移动化、电子化的业务办理，包括开户、现场尽职调查、风险排查等； 另一方面，基于行业海量数据，以及营销和风险数据模型的驱动，能够及时发现客户营销机会和风险预警信号，并主动推送到一线团队进行跟进，从而为客户提供更加精细化的服务。

通过以上方面的探索和实践，我们在体制机制建设、产品创新、规模增长、客户基础巩固、结构调整、风险防控等方面取得了阶段性成果，探索出了小额信贷第二条增长曲线。 、中小民生金融。 近两年来，在保持资产质量相对稳定的前提下，为更多中小微企业提供了更加深入、全面的金融服务，业务规模增速也迎来了质的飞跃。 未来，民生银行将继续坚持走以客户为中心、以科技赋能为核心的数字化转型之路，致力于服务实体经济和广大人民群众，以高水平助推经济社会高质量发展。优质金融服务！

以数字金融服务中小微企业是行业发展的大趋势。 除了用科技提升企业金融服务，中小微企业还需要金融的长期陪伴、共同成长。 并肩的，是时代的剪影，也是中国民生银行20多年来“热情好客”的理念。 民生银行将始终坚持“并肩”的独特立场，做客户并肩的战友，陪伴客户共同成长。

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