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另一位用户表示，在点外卖时，他在促销信息的引导下激活了月付功能，这是一种类似于花呗的“先用后付”的服务。 “激活后，App中会出现弹窗，引导您使用无门槛优惠券开始月付优先付款。”

记者发现，有不少软件利用“蜜糖攻势”吸引用户借钱。 例如，在携程机票购买界面上，会有“您有30元即时机票折扣券领取”的活动。 点击它实际上是一个贷款服务； 爱奇艺和芒果TV都标榜“免费视频会员”。 百度网盘声称“免费赠送网盘VIP”。 这些所谓的“赠送”会员服务往往需要首次获得额度，并以借用功能为门槛。 用户可以享受一到六个月的会员权利。

在某消费投诉平台【进入黑猫投诉】上，不少网友抱怨自己遭遇过“诱导网贷”。 其中一位表示，“每次打开视频app都会提示领取VIP月卡，点击进去后，只有第一次提现才能拿到贷款，这不是吗？”明显的骗局？”

为何各类App“扎堆”推出贷款服务，花式要钱？ 浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员潘和林认为，这实际上是数字金融的一大趋势。 数字金融的本质是“泛在金融”，将金融功能嵌入到各种应用场景中。

“对于App来说，动机是利用金融营销来变现流量，而对于金融机构来说，动机是利用App流量来获客。但这种推广往往存在过度、虚假等问题。” 潘和林说道。

DCCI互联网研究院院长刘兴亮提出了四个关键因素，“第一是利益驱动。借贷是一项可以获得高额利润的业务，通过收取利息和服务费，App可以获得额外的收入。”第二是用户粘性，提供贷款或分期付款等功能，可以增加用户对应用的依赖，提高用户活跃度和停留时间；第三是跨界合作，很多应用与金融机构合作，共同推广相关服务和服务。 “实现双赢。第四章是数据收集。贷款还允许应用程序收集用户的财务信息，这对于数据驱动的商业模式很有价值。”

隐私泄露、过度负债等风险激增

“泛金融”大大降低了借钱的门槛。 然而，在“金融APP满屏”的当下，隐私泄露、过度负债等风险却涌动，引发公众关注。

平台催贷的“连环电话”是令部分消费者头疼的问题之一。 例如，Hello Bike的一位用户表示，他经常接到平台打来的电话邀请他借钱，而且每次的电话号码和IP地址都不一样。 “对方是机器人，我无法和他交流，影响了我的日常生活。”

记者在测试某视频软件的借阅功能时，平台提示需要扫描身份证照片。 由于当时身份证不在身边，他选择退出借贷界面。 随后，记者接到一通电话，号码以“171”开头，地址在河南平顶山。 对方详细介绍了上述贷款产品。 经过沟通，发现来电者是一个AI，大部分时间都在“自言自语”。 记者多次尝试拨打，但均无法接通。

还存在一些涉及分期服务费的纠纷。 常见的投诉集中在平台诱导用户分期还款并收取分期服务费，提前结束分期也会收取相应的服务费。

记者实测发现，相关平台在诱导用户开通贷款额度、使用分期付款方式时，通常会在醒目位置展示优惠信息和激活按钮，如标红或闪烁，但不会对服务费用进行重点说明。 服务费是相关的。 规定您需要点击进入具体服务协议才能查看。

值得注意的是，用户激活借贷功能时，“同意协议”的选项往往是一键勾选或点击，但实际上包含了信用授权、信用支付、个人信息授权等多项协议如携程的“拿下就花”要求用户“一揽子同意”至8项协议，开通京东白条涉及的用户协议数量为5项，服务费相关规定位于文中这些复杂的协议，使得快速检测变得困难。

携程“拿花”相关服务协议

京东白条相关服务协议

“App引发的网贷风险在于金融信贷产品本身，涉及隐私风险、诱导客户盲目借贷的风险以及虚假宣传、虚假承诺、误导客户的风险。” 潘和林表示，“当然，这也要看情况。需要注意的是，不仅仅是App渠道存在这样的风险，银行柜台也可能出现问题。” 但App呈现在用户面前的频率越来越高，其风险也更加明显。”

刘兴亮指出，一些不规范的应用程序可能会滥用或非法出售用户数据，导致用户隐私泄露。 与此同时，由于贷款很容易获得，消费者可能会过度借贷并负债累累。

“高利率、隐藏费用和不明确的条款也值得注意。 一些贷款产品可能会附带高利率或难以察觉的费用，而诱导式广告可能会隐藏重要的合同条款，导致消费者陷入不利的境地。 刘兴良说道。

北京大成律师事务所高级合伙人肖飒表示，针对网贷市场的各种乱象，银保监会去年发布了《关于谨防过度放贷和营销诱导的风险提示》，提出了网贷平台是否存在等问题。 诱导消费者办理贷款、信用卡分期等业务，诱导消费者进行过度消费等行为。

“从实践来看，网贷如果在营销过程中迷惑、诱导消费者申请贷款、信用卡分期等服务，可能会侵犯消费者的知情权和自主选择权。此外，网络平台上的网贷还可能存在过度收集和滥用客户信息的行为，例如不正当获取消费者的外部信息，使消费者的信息安全权益面临巨大风险。” 肖飒又补充道。

值得一提的是，今年8月，摩安科技创始人兼CTO@安安_云书在社交媒体上透露，自己在携程购买机票时，莫名其妙地选择了贷款服务，并且在没有得到通知的情况下遇到了麻烦。 1000元贷款逾期。 随后，其删除了相关内容。 但记者搜索发现，社交媒体上，有用户抱怨在不完全知情的情况下就被引导去贷款。 这并不是一个孤立的案例。 此类问题不仅存在于携程，其他平台也同样存在。

如果用户激活贷款功能后，App以贷款支付作为默认支付方式，且未提供足够的还款提醒，导致消费者贷款逾期，责任由谁承担？

小飒结合《电子商务法》第十九条和《消费者权益保护法》第九条分析指出，上述行为涉嫌利用技术手段、格式条款强制交易，侵犯消费者公平交易权和自主选择权。 正确的。 在未经同意的情况下，如果经营者擅自将钱打入用户账户，两者比借钱更有可能形成不当得利法律关系。 用户只需负责返还本金，无需承担任何责任。 利息和定期责任。

专家呼吁平台守住营销底线

事实上，早在2020年，银保监会会同人民银行等部门就发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》督促小额贷款公司经营网络小额贷款业务，加强经营管理。 、“业务办理应当遵循公开透明的原则，充分履行告知义务，使借款人清楚了解贷款金额、期限、价格、还款方式等，并在合同中约定。禁止诱导借款人过度负债，禁止以暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款，禁止未经授权或同意收集、存储、使用客户信息，禁止非法购买、出售或泄露客户信息。”

多位受访专家表示，相关平台和机构应守住自己的底线，做好消费者权益保护工作。

“相关平台和机构应向用户提供贷款风险的教育和信息，同时严格遵守法律法规，保护数据安全，避免误导或过度的营销策略，尊重用户的选择。”刘兴良说。

肖飒指出，在客户信息安全方面，根据《移动金融客户端应用软件登记管理办法（试行）》，金融机构应在客户端软件上架前完成登记程序。 其次，具有借阅功能的App平台应遵循App收集、处理个人信息的相关指引，检查并完善《隐私政策》、《用户协议》等相关后台处理规则和前端设置。个人财务信息。 例如，应以粗体、星号等方式明确标注敏感信息类型，并明确告知消费者个人信息处理规则。 此外，应用程序应参照《常见类型移动互联网应用所需个人信息范围的规定》，在必要的最低范围内收集、处理个人金融信息，并在收集、处理前征得消费者同意。

潘和林建议，开辟投诉维权渠道不应该由平台或金融机构自己解决。 监管要贯彻到底，倾听消费者的声音。 此外，金融机构要提高透明度，公开贷款资金来源，区分联合贷款、协助贷款、自营贷款。

面对花哨的借贷应用，消费者该如何避免误入陷阱？

在小飒看来，首先，消费者应增强保护自身信息安全的意识，仔细阅读合同条款，不要随意签署、授权。 其次，消费者应注意保管重要个人证件、账户密码、验证码、人脸识别等信息。 此外，合法的网络借贷平台应在中国人民银行注册。 消费者申请贷款时，可以通过中国人民银行官网查询平台注册状态。

“正规的网贷平台都会对借款人的年龄、个人信用、还款能力、还款意愿等进行合理的风控审核。天下没有免费的午餐，只要出示身份证，就可以借钱，也可以得到贷款。” 3分钟放款，如果利率太低，很可能是贷款骗局。 肖飒提醒道。

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