对于无数购车者来说，明明自己有足够的积蓄购买新车，但当他们去4S店时，却发现付款方式有很多“门路”。 “只有申请贷款才能享受优惠价格”“贷款分期更适合你看中的车”……在销售人员的甜蜜“围攻”下，车主们签署了协议并成为还贷“大军”中的一员。

本以为能享受到福利，但当我收到贷款合同时，却发现销售人员所说的“利率”变成了“利率”。 我在提前偿还贷款方面也遇到了很多障碍。 我本来是想通过买车来实现“美好生活”。 却发现自己终究是被“背后捅了一刀”的人。 贷款买车到底有什么“脏”？ 消费者该如何选择？

令人困惑的利率和利率

风是从后见之明中产生的。 “我买车的时候没想到会有这么多波折。” 直到交了押金提车，姚晨（化名）盯着9.83%的贷款利率，才傻眼了，这比当时销售人员提到的利率还要高。 几乎翻倍了。

不久前，姚晨有意买车。 她本可以全额付清车款，但在销售人员的努力下，她选择了贷款分期业务。 姚晨感兴趣的车型是奥迪Q7。 “我在4S店看车时，销售人员向我推荐了汽车金融消费贷款方式，并告诉我申请贷款可以节省3.6万元左右，利率为5%。 ，我觉得很划算，所以就买了。”

有金融工作经验的姚晨对利率信息非常敏感。 她做了一些计算。 如果贷款金额为41万元，年利率为5%，她可以在一年后申请提前还款。 贷款需要在一年内偿还。 购车支付的利息为2.05万元，销售人员承诺购车费用可节省约3.6万元。 两者相抵，最终购车款可节省15500元。

无论如何也不是什么损失！ 做出决定后，姚晨在4S店销售人员的带领下联系了银行贷款经理，提交了申请材料，并通过了网上远程面试申请。 然而，当她拿到合同时，却傻眼了。 眼前，明明承诺的5%利率“变了”。

从姚晨提供的电子合同来看，这是一家国有大银行推出的个人汽车消费贷款。 贷款金额41万元，贷款期限60期，贷款利率明确写为9.83%。 这么高的年利率让她无法接受，姚晨于是联系银行贷款经理提出疑问。

贷款经理给出的措辞与4S店销售人员的说法不同。 据贷款经理介绍，车贷按照等本等利还款，年利率5%，贷款期限5年。 利率25%，贷款金额41万元。 按5年60期平均计算，每月还款金额为：41万×（1+25%）÷60=8541.67元。 借款合同约定的利率为综合年化利率。

当姚晨质疑贷款利率为何与4S店销售人员所说的不一致时，贷款经理只是简单回应：“可能是销售人员把利率和利率搞错了。” 一个简单的“错误”让姚晨感到非常无语，但现在贷款已经发放，无法再进行有效的谈判，想到一年后自己会申请提前还贷，姚晨也没有选择但要接受它。

姚晨在采访中表示，她已经决定提前偿还贷款。 曲折的贷款经历让她说自己“受到了教训”。 “如果只贷款一年，仍然可以享受购车折扣，但如果延长贷款期限，贷款期限为两年，所需的利息将超过车商本身提供的折扣。真正缺钱的人没有钱的人不会选择这种贷款方式。” 她说，“因为我想买车，所以最近一直在关注其他银行的消费贷款活动，有的银行消费贷款优惠年利率只有3.5%左右。如果你想要长期贷款， “贷款的话，买车之前直接申请消费贷款显然效率更高。很划算，但不会有购车优惠。” 对此，她颇为无奈地表示，顾客永远不会像商家那么“聪明”。

提前偿还贷款存在“许多障碍”

从实际情况来看，在购车过程中，无论是4S店还是经销商，一般都会劝说消费者通过贷款分期付款的方式购车。 说辞中最大的吸引力在于，用贷款买车比全款买车更有价值。 大折扣。

说到贷款买车，一些卖家会打出“低息”的噱头，吸引顾客贷款买车。 在北京工作的赵峥（化名）也是贷款购车“大军”中的一员。 “我买车的时候选择了贷款。4​​S店的销售人员推荐了国有大行提供的大额分期卡业务，需要向银行申请信用卡，审核通过后，银行会将车贷金额直接存入信用卡。” 赵峥回忆，“我和家附近的银行工作人员预约了贷款。 因为我对银行的流程比较放心，所以我按照贷款经理的要求填写了一系列材料。 填完后，我就拿到了贷款，但我不知道贷款利率是多少，我想应该和正常的信用卡分期差不多。” 但买车后，赵正却收到了银行发来的短信，显示“您的信用卡交易成功，金额为19.6万元”。 直到这个时候，赵正才知道自己的贷款利率是多少。 “短信或银行应用程序中都没有明确标记。” 直到收到银行提醒还款的短信，赵正才得知自己的分期利率是14%。

在随后的还贷过程中，赵政也遇到了一些阻力。 “当时，销售人员承诺可以提前还款，但银行却表示，贷款必须在2年后才能申请提前还款。经过漫长且成本高昂的谈判，我才完成操作。”提前偿还贷款。”

这样的例子还有很多。 有车主表示，交完订车押金并联系银行后，发现年利率与订车时所说的不一致。 银行发放货款后，要求提前偿还贷款，但贷款经理却表示无法提前偿还贷款，只能白付利息。

易观分析金融行业高级顾问苏晓锐表示，从上述案例来看，4S店销售人员和银行存在两方面不当问题。 一是金融营销推广层面出现误导性表述。 通过概念曲解，消费者认为自己承担的利率与实际利率存在偏差； 其次，在贷后层面，没有对消费者申请的真实意图进行审查，同时也没有对诱导消费者的相关人员采取措施。 相应的惩罚措施。

模糊营销何时停止？

对于4S店销售人员来说，在营销过程中模糊地描述费率、利率是能力不足还是故意行为？ 对于银行来说，为什么无法提前偿还贷款呢？ 对此，北京商报记者进行了采访调查。

在北京一家丰田4S销售店，记者看到，不少车型正在进行折扣促销，“降价6万”、“低利率买车”……大电子显示屏上不断滚动着折扣信息。画面吸引了人们的注意。 表达了买车的愿望后，销售人员立即提出了贷款分期付款计划。 以总价22万元的丰田SUV为例，消费者可以选择零息和低息贷款计划。 。

零息计划是先付60%的首付。 裸车首付11.74万元。 剩余资金通过分期贷款方式完成。 贷款期限为2年。 每月还款额为3263元。 车行额外收取2000元服务费。 袁先生，该计划是汽车品牌推出的一款汽车金融产品。

另一项低息计划贷款资金由银行提供。 是汽车经销商与银行共同开发的汽车消费金融贷款产品。 该产品首付20%，贷款期限5年，裸车首付3.9万元。 每月还款额为3185元。

乍一看，银行推出的贷款计划非常划算。 对于资金紧缺的购车者来说，首付近4万元就能拿到车。 4S店销售人员也推荐这种方法。 但需要注意的是，在营销过程中，销售人员不会主动提及贷款的年利率和还款方式，而只关注“首付较低”。

当记者询问时，销售人员提到“还款方式是本息等额”。 一般情况下，消费者所了解的还款方式是等额本息、等额本金。 那么等额本息是如何计算的呢？

以50万元汽车贷款、贷款期限5年、年利率5%计算，如果消费者选择等额本息还款方式，则消费者每月需要偿还等额本息，本金为8,333.33元。 ，利息为2083.33元。 综合起来，5年需要偿还的利息总额为12.5万元。

如果选择等额本息还款方式，本金会随着还款期限的增加而增加，利息会随着还款期限的增加而减少。 按公式计算，首期还本金为7352.28元，利息为2083.33元。 到第60期还款时，剩余本金9396.46元，利息39.15元。 贷款利息总额为6.61万元，比等本息法减少了5.89万元。

等额本息贷款和等额本息贷款的计算

对于不熟悉利息计算方法的购车者来说，这是一个令人困惑的账户。 销售人员和贷款经理含糊的措辞让不少购车者意识到，自己的还款方式等于本息相等，而且如果从较长的还款时间来看，这确实不是什么“划算”的事情。 北京讯振律师事务所律师王德跃坦言，等额本息和等额本息是两种常见的贷款还款方式，两者在利息计算和每月还款金额方面略有不同。 等额本息还款方式要求每月等额本金和利息，因此每月还款负担相对较小，更容易掌握和规划。 缺点是总还款利息较高。 等额本息还款法是指每月还款金额固定，包括本金和利息，但本金比例不断增加，每月还款利息金额逐渐减少。 优点是还款总额比较小，整个贷款还款压力比较小。

王德跃进一步提醒，购车者应根据自己的实际情况选择还款方式。 无论选择哪种方式，您都应该做好充分的准备和计划，确保按时还款，避免不必要的麻烦。

调查中，不少4S店销售人员也表示，贷款完成1-2年后，通常需要申请提前还款。 如果违反贷款规定，将支付违约金。 一位银行业内人士坦言，“银行贷款的主要目的是赚取利差，本息利息较高，利润较大。车贷一般不支持提前还款，如果客户坚持，如果坚持提前还款，银行会收取贷款金额2%-4%左右的违约金，基本上贷款一年后，大部分银行会选择不收取违约金，也支持客户尽早还款。”

如何让购车者清楚

在零售信贷增速放缓、资产匮乏的背景下，汽车消费金融成为银行挖掘信贷业务增长的重要途径。 2023年半年报中，多家银行提到了汽车消费金融的重要性，推动自主收单客户、试点直客经营、优化汽车分期产品、积极布局新能源汽车消费分期等成为不少银行未来的方向。

如今，金融与场景融合仍在加速，消费者在购车时更加关注相应车贷的性价比和安全性。 近日，国家金融监督管理总局发布《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》，提出支持扩大汽车消费，优化汽车贷款政策，在合法合规的前提下适当放松汽车消费和风险可控性。 信贷申请条件包括降低汽车贷款首付比例、延长贷款期限、合理确定信贷额度、降低汽车消费门槛等。 简化汽车贷款流程。 推广网上即时办理，通过金融信用信息基础数据库等合法渠道了解和分析客户信用状况，适当简化贷款申请材料，提高授信审批环节、时间、要素的精细化管理水平。

“对于银行来说，应不断强化市场拓展能力，积极寻求与汽车制造商、经销商等合作伙伴的战略合作，共同开发更符合消费者需求的汽车消费金融产品。” 王德跃建议，同时提高营销能力，不断扩大市场份额。 开展精细化客户管理，深入了解各类客户的需求和风险承受能力。 为高价值客户提供定制化的金融产品和服务，同时严格控制潜在风险客户。 同时，我们建立健全风险管理体系，对贷款进行全面的风险评估和管理。 定期与借款人沟通，及时了解借款人的还款状况和还款意愿。 对可能出现的逾期还款及时采取应对措施，最大限度降低坏账风险。

在苏晓锐看来，银行应加强内部人员管理，注重贷款业务的真实性和金融营销宣传的合规性，进一步优化提前还贷业务模式。 对于消费者来说，申请贷款时最需要关注的就是还款方式。 如有必要，可以要求贷款销售人员列出每种方式的每月还款金额和利息构成，并通过拍照或其他方式保留凭证。 。

未来，汽车消费金融的标准化还有很长的路要走。 采访最后，姚晨向北京商报记者提到，对于车商和银行来说，最重要的是让购车者​​有充分的知情权和自主选择权。 “购车者应该根据自己的资金情况做出自己的决定。 实力、还款能力，全面客观地考虑更适合自己的贷款产品和贷款渠道，而不是陷入营销说辞的误区。”

对于购车者来说，在买车的时候要切记不要被低价广告所诱惑。 应保持清醒的头脑，清楚了解利息费用和利率，避免“被蒙蔽”的风险。

北京商报金融调查组

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